Vertaislaina - opas yksityishenkilöiden välisiin lainoihin

Vertaislainan perusteet

Ensimmäiset vertaislainapalvelut perustettiin Suomeen vuoden 2010 aikana, jonka jälkeen konsepti on lähtenyt vähitellen leviämään. Vaikka vertaislainoja on saanut Suomesta jo yli vuosikymmenen, vertaislainapalveluita tarjoavia yrityksiä on vielä verrattain vähän.

Vertaislaina tarkoittaa lainaamista yksityishenkilöltä. Vertaislaina tunnetaan myös nimillä sosiaalinen laina tai P2P-laina, joka tulee englannin kielen sanoista peer to peer tai person to person. Vertaislainoja hakevat ja myöntävät sekä yksityishenkilöt että yritykset. Haettavat lainasummat voivat vaihdella sadoista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin.

Yksityishenkilöt hakevat vertaislainoja pitkälti samoihin tarkoituksiin kuin muitakin vakuudettomia lainoja. Vertaislainan yleisiä käyttökohteita ovat muun muassa auton ostaminen, kodin remontti ja lomamatka. Yritykset hakevat vertaislainaa samoihin tarkoituksiin kuin perinteisiä yrityslainojakin – muun muassa investointeihin tai kassavirran tasapainottamiseen.

Yksityishenkilöiden välinen laina: miten se toimii?

Vertaislainaa voi hakea netissä eri lainapalveluiden kautta. Lainanhakuprosessi on hyvin samanlainen kuin muidenkin vakuudettomien lainojen vertailupalveluiden kohdalla. Lainahakemus täytetään netissä lainapalvelun sivuilla. Hakemuksen lähettämisen jälkeen lainatarjouksia voi saada jo samana päivänä.

Vertaislainan myöntämisen ehdot vaihtelevat lainapalveluittain. Pääsääntöisesti ne ovat kuitenkin samat kuin muissakin vakuudettomissa lainoissa: hakijan on oltava vähintään 18-tai 20-vuotias, hänellä on oltava säännölliset tulot ja pysyvä koti Suomessa sekä puhtaat luottotiedot.

Vertaislainan välittävä palvelu arvioi jokaisen hakijan luottokelpoisuuden erikseen sekä tarkistaa hakijan luottotiedot.

Palveluntarjoaja toimii luotonantajana

Vaikka vertaislainan rahoittaja on yksityishenkilö, lainasopimus solmitaan aina palveluntarjoajan kanssa. Kun palveluntarjoaja toimii luotonantajana, tosiasiallinen velkasuhde muodostuu palveluntarjoajan ja luotonottajan välille. Luotonottaja ei maksa tällöin lainan korkoa suoraan toiselle yksityishenkilölle (sijoittajalle), vaan luotonantajana toimivalle palveluntarjoajalle.

Zmartan yhteistyökumppaneista vertaislainoja välittää muun muassa Bondora.

Yksityiset lainanmyöntäjät Suomessa

Vertaislainoittaminen on rahaa lainaavalle henkilölle puhtaasti sijoitustoimintaa. Hän on sijoittanut varallisuuttaan vertaislainoja välittävään yhtiöön, joka puolestaan hoitaa kaiken lainan hakemiseen ja myöntämiseen liittyvän byrokratian. Sijoittaja saa pääomalleen korkotuoton, aivan kuten rahasto- tai osakesijoituksistakin. Yhdessä vertaislainassa voi olla mukana useamman eri sijoittajan varoja.

Sijoittaja.fi:n arvion mukaan vertaislainaus tarjoaa hyvää, yli 10 %:n vuotuista tuottopotentiaalia Suomessa. Nykyisessä markkinatilanteessa vertaislainaus soveltuu osaksi järkevästi hajautettua salkkua.

Vertaislainojen riskit ja hyödyt

Sijoittajan näkökulmasta vertaislainaus on melko riskitöntä. Palvelu on maksutonta ja sen ansaintalogiikka perustuu lainaajilta veloitettaviin kuluihin. Sijoittajat myös päättävät itse tuottovaateensa ja kenelle tai millä periaatteilla lainoja myöntävät.

Sijoittajan suurin riski on mahdollisuus menettää osa sijoitetusta pääomasta, mikäli kuluttaja ei maksa lainaansa takaisin. Tätä riskiä on mahdollista pienentää muun muassa hajauttamisella. Kaikki välityspalvelut suosittelevat hajauttamista ja tarjoavat sijoittajien käyttöön automaattisen sijoituspalvelun, jolla sijoitettu pääoma hajautetaan satoihin ja tuhansiin eri lainoihin.

Kuluttajille vertaislainat voivat tarjota mahdollisuuden saada vakuudeton laina pankkeja ja rahoituslaitoksia edullisemmalla koroilla ja kuluilla. Toisaalta – jos lainaa saa edullisemmin ja helpommin, riskinä voi olla ylivelkaantuminen. Lainan ottamista tulisi aina harkita perinpohjaisesti. 

Kuka yksityinen lainaa rahaa?

Vastaus on: Kuka tahansa.

Vertaislainoihin sijoittaminen on yhtä tavallista kuin kaikki muukin sijoitustoiminta. Riskin hajauttamiseksi yhdessä vertaislainassa on tavallisesti mukana useamman sijoittajan rahoja. Velkoja ja velallinen eivät tiedä vertaislainauksessa toistensa henkilöllisyyttä.

Tilastokeskuksen mukaan sijoitusrahastoja tai pörssiosakkeita omisti 1,89 miljoonaa suomalaista vuoden 2022 lopussa. Osa heistä on sijoittanut varallisuuttaan myös vertaislainoja tarjoaviin yhtiöihin.

Verotus ja lainat yksityishenkilöiltä

Vertaislainauksesta saatu korkotuotto on Suomessa veronalaista tuloa ja siitä maksetaan pääomatuloveroa. Pääomatuloveroa maksetaan 30 %, jos pääomatulot eivät vuodessa ylitä yhteensä 30 000 euroa ja 34 % yli 30 000 euron menevältä osalta. Verokohtelu poikkeaa siis esimerkiksi pankkitalletuksista ja valtion velkakirjojen korkotulosta, joita verotetaan lähdeveron alaisena tulona 30 % verokannalla ilman tappioiden vähennysoikeutta.

Yksityishenkilöiden välinen laina ilmoitetaan verottajalle vain, jos lainan korko on vähennyskelpoinen. Vähennyskelpoisia yksityishenkilöiden välisten lainojen korkoja ovat asuntolainan korot ja tulonhankkimislainan korot.

Yhteenveto – vertaile lainat huolella, alustasta riippumatta

Vertaislaina on vielä verrattain uusi tulokas lainaviidakossa. Vaikka palvelua on ollut tarjolla jo pitkään, sen tunnettuus kuluttajien keskuudessa ei ole vielä kovin suurta. Kuluttajille vertaislaina voi tarjota uuden lainatyypin ja mahdollisuuden saada laina pankkeja ja rahoituslaitoksia edullisemmin. Toisaalta – lainaehdot ovat sijoittajan sanelemia, eikä niistä neuvotella sen enempää kuin pankinkaan kanssa. Laina korkoineen on maksettava sovitussa aikataulussa ja mahdollista perintätoimista vastaa palveluntarjoaja.

Jos tarvitset lainaa, huolellinen vertailu kannattaa aina. Zmarta vertailee puolestasi yli 20 luotettavan pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjoukset, jolloin voit varmistua siitä, että saat lainallesi parhaat ehdot ja koron. Mikäli taloutesi järkevöittäminen vaatii yhdistelylainaa, autamme sinua siinäkin.

Palvelemme sinua verkossa kellon ympäri. Tutustu lainaratkaisuihimme osoitteessa zmarta.fi