Vanhuuseläke Suomessa – kattava tietopaketti

Vanhuuseläke Suomessa

Työeläkkeenä maksettava vanhuuseläke turvaa toimeentulon työuran jälkeen. Voit siirtyä vanhuuseläkkeelle, kun olet täyttänyt alimman vanhuuseläkeikäsi. Eläke voi alkaa aikaisintaan seuraavan kuukauden alussa siitä. 

Syntymävuotesi vaikuttaa siihen, milloin voit jäädä vanhuuseläkkeelle. Esimerkiksi nykyiset viisikymppiset, jotka ovat syntyneet vuonna 1974, voivat jäädä vanhuuseläkkeelle aikaisintaan 66-vuotiaana, vuonna 2040. Voit tarkistaa oma ikärajasi Työeläke.fi:n etusivun Tarkista eläkeikäsi -laskurista.

Vanhuuseläkettä maksetaan lopun ikää. 

Mistä eläke voi muodostua?

Suomen eläkejärjestelmä koostuu kolmesta osasta: työeläkkeestä, kansaneläkkeestä ja takuueläkkeestä:

• Työeläkelaitokset maksavat työeläkettä työn ja yrittäjätoiminnan perusteella.
  Työeläkelaitokset maksavat työeläkettä esimerkiksi vanhuuseläkkeenä tai työkyvyttömyyseläkkeenä.

• Kela maksaa kansaneläkettä.
  Kansaneläke on Kelan maksamaa perusturvaa, joka täydentää työeläkettä, jos se on jäänyt pieneksi tai sitä ei ole kertynyt ollenkaan. Kela maksaa kansaneläkettä vanhuuseläkkeenä tai työkyvyttömyyseläkkeenä.

• Kela maksaa takuueläkettä, joka turvaa pienituloiselle eläkeläiselle vähimmäiseläkkeen.

• Eläkettä ja erilaisia korvauksia voi saada myös muuta kautta. Voit saada esimerkiksi työtapaturma- ja liikennevakuutuksesta maksettavaa korvausta.

Omaisensa menettänyt voi saada taloudellista tukea perhe-eläkkeenä Kelasta, työeläkelaitoksesta tai muualta. Jos olet työskennellyt tai oleskellut ulkomailla, sinulle on voinut kertyä eläkettä myös ulkomailta.

Miten työeläke kertyy?

Työeläkkeesi lasketaan kaikista työurasi aikaisista ansioista palkkatyössä ja yrittäjänä. Eläkettä kertyy 1,5 % vuodessa vuosiansioistasi. 

Yksinkertaistettuna sen voi laskea seuraavasti: Vuosiansiot x 1,5 % / 12 kk = eläke/kk.

Esimerkki:

Jos vuosiansiosi ovat 40 000 euroa. Näistä sinulle kertyy eläkettä seuraavasti:
40 000 euroa × 1,5 % : 12 = 50 euroa/kk

Työeläkkeeseen vaikuttaa myös oman ikäluokkasi elinaikakerroin, jolla kertynyt eläke kerrotaan.

Työeläkkeesi on sitä suurempi, mitä pidempään työskentelet ja mitä myöhemmäksi lykkäät eläkkeelle siirtymistäsi. Samoin sitä suuremmaksi eläkkeesi kasvaa, mitä enemmän saat palkkaa tai työtuloa yrittäjänä. 

Mikä on varhennettu vanhuuseläke?

Osittaisella varhennetulla vanhuuseläkkeellä voit nostaa osan vanhuuseläkkeestäsi jo ennen kuin täytät alimman vanhuuseläkeikäsi. Samanaikaisesti voit tehdä töitä niin paljon kuin haluat tai lopettaa työt kokonaan. Tästä eläkelajista käytetään puhekielessä myös nimikkeitä osittainen vanhuuseläke, varhennettu vanhuuseläke, varhaiseläke ja osa-aikaeläke.

Osittainen vanhuuseläke (OVE) antaa sinulle mahdollisuuden nostaa osan kertyneestä työeläkkeestäsi ennen täydelle vanhuuseläkkeelle siirtymistä. Osittaista vanhuuseläkettä maksetaan vain työeläkkeenä (eli ei kansaneläkkeenä).

Voit jäädä osittaiselle vanhuuseläkkelle, kun kaikki seuraavat edellytykset täyttyvät:

• olet syntynyt vuonna 1949 tai sen jälkeen

•  olet täyttänyt syntymävuoden mukaan määräytyvän osittaisen vanhuuseläkkeen alaikäraja

• et saa eläkkeen alkaessa muuta Suomen työeläkelakien mukaista eläkettä tai etuutta (pois lukien perhe-eläke)

• et saa eläkkeen alkaessa luopumistukea

• et ole sotilas

Voit saada osittaista vanhuuseläkettä, kun olet syntynyt 1963 tai aiemmin ja täyttänyt 61 vuotta. Alaikäraja nousee vuonna 1964 syntyneillä 62 vuoteen ja sitä nuoremmilla asteittain ylöspäin. Osittainen vanhuuseläke jatkuu siihen saakka, kunnes jäät vanhuuseläkkeelle.

Kelan maksama osittainen varhennettu vanhuuseläke

Jos jäät työeläkkeelle ennen kuin täytät 65 vuotta ja jos eläkkeesi on pieni, voit saada Kelasta tavallista aikaisemmin vanhuuseläkettä. Silloin sitä kutsutaan varhennetuksi vanhuuseläkkeeksi.

Voit päättää, haetko vanhuuseläkettä heti, kun siirryt työeläkkeelle, vai vasta 65 vuoden iässä. Jos haet Kelan vanhuuseläkettä vasta 65 vuotta täytettyäsi, siihen ei tehdä varhennusvähennystä. Varhennettua vanhuuseläkettä voi saada jo 64 vuoden iässä, jos on syntynyt ennen vuotta 1962.

Vanhuuseläkkeen varhentaminen pienentää sen määrää

Varhennetun vanhuuseläkkeen määrä on pysyvästi pienempi kuin vanhuuseläkkeen, joka alkaa 65-vuotiaana. Vanhuuseläke vähenee 0,4 % jokaiselta kuukaudelta, jolla varhennat eläkettä.

Jos haluat vanhuuseläkkeen heti, kun täytät 64 vuotta, se on pysyvästi 4,8 % pienempi kuin se olisi 65 vuoden iässä. Tällöin vanhuuseläke ei nouse siis sen jälkeenkään, kun täytät 65 vuotta.

Keskimääräinen vanhuuseläke Suomessa

Lakisääteinen kokonaiseläke muodostuu joko pelkästä työeläkkeestä, kansaneläkkeestä tai näistä molemmista sekä mahdollisesta takuueläkkeestä. Lisäksi mukaan lasketaan myös mahdollinen SOLITA- eli erityisturvaeläke.

Kaikille eläkkeensaajille laskettu keskimääräinen kokonaiseläke on laajimmalle mahdolliselle eläkkeensaajajoukolle laskettu keskiluku. Tämä luku oli 1 869 euroa kuukaudessa vuonna 2023. Luvussa ovat mukana myös ulkomaille maksetut eläkkeet sekä perhe-eläkkeet.

Oikeus vanhuuseläkkeeseen Suomesta

Oikeus kansaneläkkeeseen perustuu Suomessa asumiseen. Kansaneläkkeen saaminen edellyttää, että olet asunut Suomessa vähintään kolme vuotta sen jälkeen, kun olet täyttänyt 16 vuotta.

Oikeus työeläkkeeseen syntyy ansiotyöstä palkansaajana tai yrittäjänä pakollisen työeläkevakuutuksen perusteella. Myös apurahalla työskentelevät tutkijat ja taiteilijat kartuttavat työeläkettä. Eläke karttuu työansioista tietyn prosenttimäärän mukaan vuosittain. Jos olet kartuttanut työeläkettä Suomessa, työeläke maksetaan sinulle asuinmaastasi riippumatta. 

Ulkomaisen vanhuuseläkkeen verotus Suomessa

Kun asut Suomessa ja alat saada eläkettä ulkomailta tai muutat Suomeen ja saat eläkettä ulkomailta, ilmoita eläketulo Suomen verotuksessa. Usein maksat ulkomailta saadusta eläketulosta veroa sekä Suomeen että ulkomaille. Kaksinkertainen verotus poistetaan verosopimusten mukaan yleensä niin, että Suomessa hyvitetään ulkomaille maksetut verot Suomen veroista.

Ajankohtaista Ruotsin vanhuuseläkkeistä

Ruotsi on lopettanut takuueläkkeen maksamisen Suomessa asuville vuoden 2023 alusta. Päätös koskee siten myös Suomessa asuvia, vuonna 1938 tai myöhemmin syntyneitä henkilöitä.

Jos et ole tehnyt muutosta vuoden 2023 verokorttiin, muista eläkkeistä on mahdollisesti peritty liian paljon veroa, jolloin saat veronpalautusta.

Mistä ja miten haen eläkettä?

Voit hakea eläkettä Kelasta, jos työeläkelaitoksesta tai muualta saamasi eläkkeet ja korvaukset jäävät pieneksi tai et saa niitä ollenkaan.

Voit saada Kelasta kansaneläkkeenä vanhuuseläkettä, jos työeläkkeesi on pieni tai et saa sitä lainkaan ja olet täyttänyt 65 vuotta. Joissain tapauksissa voit hakea vanhuuseläkettä varhennettuna. Kansaneläkkeessä ja työeläkkeessä on eri ikärajat sille, milloin voit jäädä vanhuuseläkkeelle. Työeläkkeestä saat tietoa työeläkelaitoksestasi.

Jos työkykysi on heikentynyt tai olet saanut pitkään sairauspäivärahaa, voit hakea kuntoutustukea (määräaikaista työkyvyttömyyseläkettä) tai työkyvyttömyyseläkettä.

Voit hakea eläkettä samalla hakemuksella sekä työeläkelaitoksesta että Kelasta, kun olet hakemassa vanhuuseläkettä, työkyvyttömyyseläkettä tai perhe-eläkettä.

Yhteenveto – muista myös eläkesäästäminen!

Eläketurvakeskuksen entinen toimitusjohtaja Jukka Rantala on verrannut suomalaista eläkejärjestelmää vesilaitokseen, jonka toimintaan ei juurikaan kiinnitetä huomiota, koska vesi kulkee järjestelmässä niin sujuvasti.

Suomessa on totuttu siihen, että kaikki työssä käyvät saavat automaattisesti työeläkevakuutuksen, joka seuraa heitä, vaikka työpaikat välillä vaihtuvatkin. Monissa muissa maissa on tyypillistä, että eläkejärjestelmä on epäyhtenäisempi ja sirpaleisempi.

Eläkejärjestelmämme tuottaa kohtuullisen hyvän eläketurvan tason. Siitä huolimatta yhä useampi keski-ikäinen ja etenkin yrittäjä, säästää eläkerahastoon. Eläkesäästäminen tuo taloudellista turvaa eläkepäiviin ja voit vaikuttaa eläkevuosien tuloihin.

Me Zmartalla kannustamme asiakkaitamme tekemään fiksuja talouspäätöksiä, joihin myös säästäminen lukeutuu. Tulevaisuuteen varautuminen on aina viisasta ja se kannattaa aloittaa heti. Testaa vaikkapa Osuuspankin korkoa korolle-laskuria ja katso, millaisen summan ehtisit saada säästöön ennen eläkeikää!