Pankin vaihto ja lainan siirto

Mitä pankin vaihtaminen ja lainan siirtäminen vaativat?

Pankin vaihtaminen ei vaadi kovinkaan paljon, sillä kun olet kilpailuttanut lainan ja valinnut sen, jonne haluat asiointisi siirtää, voit tehdä sen itse tai valtuuttaa pankin valtakirjalla. Toisin sanoen voit avata uuteen pankkiin asiakkuuden ja siirtää esimerkiksi palkkasi tulemaan uuden pankin tilille ja jättää tai olla jättämättä vanhoja palveluita voimaan.

Toinen vaihtoehto on valtuuttaa pankki tekemään siirto puolestasi eli tehdä uudelle pankille valtakirja, jossa se saa oikeuden siirtää tilit ja muu päivittäinen asiointi uuteen pankkiin. Vanhan pankin palvelut voidaan lopettaa, mikäli koet, että et tarvitse niitä enää.

Pankit tulee aina kilpailuttaa

Pankit tulee aina kilpailuttaa, sillä pankkien kilpailutus on aivan yhtä tärkeää kuin esimerkiksi sähkö- tai puhelinliittymän kilpailutus. Sama pankki ei ole kaikille paras eli kilpailutus tulee tehdä omasta näkökulmasta ja omat tarpeet huomioiden.

Pankin kilpailutus voi olla yksinkertaisuudessaan sitä, että vertailee oman lainan sekä jonkin toisen pankin palveluhinnastoa ja tekee päätöksen puhtaasti sen perusteella, mikä pankeista tarjoaa parhaan peruspalvelupaketin.

Pankin vaihtaminen Osuuspankkiin

Jos olet täysi-ikäinen ETA-maan kansalainen, sinulla on vakituinen osoite Suomessa ja luottotietosi ovat kunnossa, voit vaihtaa pankkia täyttämällä hakemuksen OP:n verkkosivuilla. Saat käyttöösi käyttötilin ja OP:n digitaaliset palvelut. Käyttötili on omistaja-asiakkaille maksuton, muille asiakkaille se maksaa 2,5 euroa kuukaudessa. OP Tunnuksen hinta on enintään 3 euroa kuukaudessa.

OP avustaa sinua nykyisen pankkisi palveluiden päättämisessä sen jälkeen, kun olet liittynyt Osuuspankin asiakkaaksi.

Pankin vaihto Nordeaan

Nordean asiakkaaksi voi tulla netissä ilman käyntiä konttorissa. Netissä tulee täyttää hakemus, jonka jälkeen saa pankkitunnukset ja käyttötilin sekä pääsyn kaikkiin Nordean verkko- ja mobiilipalveluihin. Kirjautuminen vaatii toisen pankin verkkotunnukset, puhelimen ja passin tai henkilökortin.

Nordean voi myös valtuuttaa hoitamaan pankin vaihdon, jolloin tulee käydä konttorissa. Tällöin Nordea hoitaa vaihdon valtakirjalla, avaa uudet tilit ja kortit, siirtää lainat ja säästöt sekä siirtää maksut, suoraveloitukset ja toistuvat maksut. Pankin vaihtaminen valtakirjalla ei maksa mitään.

Pankkien palveluhinnastoissa on eroja

Pankkien palveluhinnastoissa on eroa. Osa pankeista veloittaa peruspalveluista, kun taas joissain pankeissa ne ovat ilmaisia. Osa pankeista tekee veloituksen vaikkapa kuukausimaksulla, jolloin pakettiin kuuluu esimerkiksi verkkopankki, mobiilivarmenne, yksi kortti ja tili. Osa pankeista veloittaa jokaisen palvelun käytöstä erikseen. Muita hinnoiteltavia asioita ovat esimerkiksi saldon tarkistus automaatilla ja käteisnostot.

Kuinka lainan siirto pankista toiseen käy?

Lainan siirto pankista toiseen tapahtuu käytännössä niin, että vanhan pankin laina maksetaan pois uuden pankin myöntämällä lainalla. Käytännössä uusi pankki siis myöntää uuden asunto- tai esimerkiksi opintolainan, jonka ehdot voivat poiketa edellisestä lainasta. 

Lainan siirto on hieman suurempi projekti ja siihen liittyy usein kuluja lähettävän pankin puolelta. Näin ollen kannattaakin harkita, onko lainan siirtäminen ylipäänsä järkevää vai kannattaisiko se jättää vanhaan pankkiin.

Miten yhteisen tai erillisten asuntolainojen siirto samaan pankkiin tapahtuu?

Yhteisten asuntolainojen siirto uuteen pankkiin onnistuu silloin, kun molemmat osapuolet tai rinnakkaishakijat ovat mukana siirrossa. Erilliset asuntolainat voi kukin siirtää haluamaansa pankkiin, mutta tietenkin sillä vaatimuksella, että vakuus pysyy mukana eli toisin sanoen esimerkiksi asunto-osakekirjat tulee toimittaa siihen pankin, josta uusi laina otetaan. Samaan pankkiin siirtäminen on yksinkertaista, sillä silloin vakuuksia tarvitsee vain yksi pankki ja prosessi on halvempi, kun paperityötä on vähemmän.

ASP-lainan siirrossa on omat ehdot

ASP-laina on mahdollista siirtää, mutta suomalaiset pankit ovat viime vuosina olleet hieman nihkeitä asian suhteen. ASP-lainan voi ottaa eri pankista kuin missä säästöt olivat eli lainaa ei tarvitse alun alkaenkaan ottaa omasta pankista. Mikäli ASP-lainaa kuitenkin haluaa siirtää sen voimassaolon aikana, tulee sen erityisehtoihin tutustua huolella jo ennen lainan siirtoa. 

Opintolainan siirto toiseen pankkiin

Opintolaina on hyvin edullista lainaa. Näin ollen et saa opintolainan kilpailutuksessa todennäköisesti suuriakaan säästöjä ja siirtomaksut saattavat tehdä siirron kannattamattomaksi.

Opintolainan siirto toiseen pankkiin on kuitenkin teoriassa mahdollista. Voit toki siirtää uuteen pankkiisi vain päivittäisasioinnin ja jättää vanhaan pankkiin esimerkiksi vain opintolainasi.

Lainan siirtäminen toisen nimiin on mahdollista

Toisinaan tulee tilanne, jossa laina tulee siirtää toisen henkilön nimiin. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi silloin, kun pari eroaa ja omaisuutta jaetaan. Myös kuolemantapauksissa omaisuutta ja siihen liittyviä lainoja saatetaan jakaa.

Käytännössä lainan siirtäminen toisen nimiin ei ole haastavaa, kunhan uudella velallisella on hyvä maksuhistoria, riittävät tulot ja muuten riittävästi maksukykyä. Mikäli lainaan liittyy esimerkiksi vakuutena oleva asunto, joka siirtyy niin ikään uuden henkilön nimiin, ei vakuuksiin liity ongelmaa ja lainan siirto tapahtuu näppärästi.

Kauanko pankin vaihtamisessa kestää?

Pankin vaihtaminen ei ole pitkä prosessi, sillä peruspankkipalvelut voi vaihtaa noin viikossa. Käytännössähän uuteen pankkiin voi saada asiakkuuden paljon nopeamminkin, joten jos harkitset toisen pankin ottamista ensimmäisen rinnalle, saattaa uuden pankin tilin saada jo vaikka samana päivänä. Pankin vaihtamisessa eniten kestää se, että uusi kortti pitää tilata ja toimittaa, ja kortin pin-koodi tulee niin ikään postittaa erillisessä kuoressa.

Miten pankkia vaihdetaan: muistilista

Tässä muutamia muistettavia asioita pankin vaihtajalle: 

• Kilpailuta pankit, tutustu palveluhinnastoon ja ehtoihin

• Ota vanhasta pankista talteen kaikki tarpeellinen eli esimerkiksi e-laskujen yksilöintitiedot ja osakkeiden ostohinnat

• Avaa asiakkuus netissä tai valtuuta uusi pankki tekemään siirto

• Tilaa kortit, verkkopankki ja muut palvelut

• Päivitä palkkatili ja etuustilit, avaa e-laskut ja suoramaksusopimukset

• Lopeta vanhan pankin palvelut niin halutessasi

Kuinka lainan siirto netissä tapahtuu?

Kuten jo aiemmin totesimme, lainan siirto vaatii käytännössä uuden lainan perustamisen, joten voit hakea uutta lainaa sähköisesti ja maksaa sillä vanhan lainan pois kertalyhennyksenä.

Asuntolainoissa ja suuremmissa lainoissa kannattaa selvittää kertalyhennyksen kulut. Myös vakuudet tulee siirtää, sillä asunto-osakekirjat tai muut vakuudet tulee siirtää fyysisesti uuteen pankkiin. Myös se maksaa.

H2: Pankinvaihtokokemuksia 

Pankkia vaihtaneet kuluttajat listaavat sen eduiksi muun muassa seuraavia seikkoja: 

-       Kilpailuttamalla pankit voit saada merkittäviä säästöjä muun muassa pankkien palvelumaksuissa, vakuutusmaksuissa ja lainojen korkokuluissa.

-       Pienemmiltä pankeilta voit saada oman henkilökohtaisen palveluneuvojan.

-       Myös pankkien verkkopalveluissa voi olla eroja. Tutkimalla eri pankkien sivustoja ja juttelemalla nykyisten asiakkaiden kanssa, voit vertailla kokemuksia esimerkiksi pankkien sähköisistä tunnistautumispalveluista sekä verkkomaksamisen helppoudesta.

• Miten pankin vaihto tapahtuu?
• Miten pankin vaihto vaikuttaa e-laskuihin?
• Maksaako lainan siirto toiseen pankkiin?
• Muuttuuko salasana tai pin-koodi kun vaihdan pankkia?