Mikä on laina ja millä perusteilla sen saa?

Miten lainaprosessi toimii Suomessa?

Lainaa haetaan pääasiassa kahdella tavalla: joko sopimalla tapaaminen pankin asiakaspalvelupisteelle tai täyttämällä sähköinen verkkohakemus. Yhä useampi lainanhakija tekee hakemuksen netissä ja toimittaa sähköisesti tarvittavat tiedot ja liitteet. Jopa asuntolainan voi nykyisin hakea ja saada verkkohakemuksella.

Lainanhaussa pyydetään erilaisia maksukyvyn arviointiin käytettäviä tietoja. 

Kun haet Zmartan kautta lainaa, sinun tulee olla vähintään 20-vuotias ja omata säännölliset tulot esimerkiksi palkan tai eläkkeen muodossa. Sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintää ja maksukykysi tulee olla riittävällä tasolla.

Ennen lopullista lainapäätöstä pankki tai rahoituslaitos voi pyytää sinua toimittamaan palkkatodistuksen tai jos olet yrittäjä, viimeksi vahvistetun tilinpäätöksen tiedot.

Lainatyypit Suomessa

Voit hakea lainaa mihin tahansa käyttötarkoitukseen. Asunnon tai loma-asunnon ostamiseen tai peruskorjaukseen voit hakea asuntolainaa ja opintojen rahoittamiseen opintolainaa. Erilaisiin pienempiin tai suurempiin hankintoihin on tarjolla vakuudellista pankkilainaa, vakuudetonta luottoa ja jatkuvampaan luottotarpeeseen vakuudetonta joustoluottoa. Lisäksi voit hakea ajoneuvon hankintaan osamaksurahoitusta, autolainaa tai remonttirahoitusta. Myös luottokortilla voit tehdä hankintoja, jotka voi maksaa myöhemmin tai osissa takaisin. 

Sopivin vaihtoehto riippuu lainan käyttötarkoituksesta, tarvittavasta lainasummasta sekä siitä, onko sinulla käytettävissä tai haluatko käyttää vakuuksia. Lainavaihtoehdot eroavat toisistaan myös koron suhteen.

Näin haet lainaa verkossa (esimerkkinä Zmarta)

1. Päätä lainamäärä
Paljonko tarvitset rahaa? Voit saada lainaa 1000 - 70 000 euron väliltä.

2. Valitse takaisinmaksuaika
Kun olet määrittänyt lainasumman, valitse itsellesi parhaiten sopiva takaisinmaksuaika laskurimme avulla.

3. Täytä henkilötietosi
Hakuprosessi edellyttää, että annat henkilötietosi ja teet vahvan tunnistautumisen joko pankkitiedoilla tai mobiilivarmenteella. Täytä sen jälkeen tarkasti hakemuksessa kysytyt kohdat ja ole rehellinen etenkin tuloistasi.

4. Vertaile lainatarjouksia
Voit saada tarjouksen jopa 20 lainanmyöntäjältä. Vertaile korkoja, kuukausieriä sekä muita kiinteitä kuluja, kuten lainan avauspalkkiota. 

5. Tarkista todellinen vuosikorko
Kiinnitä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki kulut. Todellinen vuosikorko on vertailukelpoinen eri pankkien välillä.

6. Hyväksy tarjous
Kun olet valinnut sopivan tarjouksen, hyväksy se Zmartan vertailupalvelun kautta.  

Lainan korot ja kulut

Jos olet ottamassa lainaa, törmäät takuuvarmasti termeihin ”nimellinen vuosikorko” ja ”todellinen vuosikorko”. Jotta osaat vertailla saamiasi lainatarjouksia oikein, on hyvä tietää, mitä eroa niillä on. 

Nimellisen ja todellisen vuosikoron ero on pohjimmiltaan siinä, että nimelliseen vuosikorkoon lasketaan vain lainan korkoprosentin aiheuttamat kustannukset, kun taas todelliseen vuosikorkoon lasketaan niiden lisäksi myös muut lainaan liittyvät kustannukset. Todellinen vuosikorko huomioi siis kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja perittävät maksut. 

Lainasopimusta tehdessä on tärkeää lukea tarkasti lainaehdot ja tutkia, miten esimerkiksi luoton määrä tai maksuajan pituus vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainan muut kulut

Koron lisäksi lainasta maksetaan usein muita kuluja. Tällaisia kuluja ovat esimerkiksi kuukausimaksu, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkio. Suomen laki säätelee lainojen korkojen lisäksi myös sitä, kuinka paljon muita kuluja lainalla saa olla. Lainavertailua tehdessä kannattaakin katsoa, paljonko muiden kulujen osuus on kuukausittaisesta lainan lyhennyksestä.

Lainaehtojen yleiskuvaus 

Yleiset lainaehdot tarkoittavat sitä pienellä printattua tekstinivaskaa lainasopimuksen lopussa, jotka suurin osa ihmisistä sivuuttaa lyhyellä vilkaisulla. Yleisissä lainaehdoissa käsitellään kaikki lainanmyöntämisen perusteista takaisinmaksun aikatauluihin, korkoon, maksuvapaisiin kuukausiin, eräännyttämisperusteisiin ja mahdolliseen perintään. 

Mikäli yleiset lainaehdot kiinnostavat, lue, mitä Zmartan yhteistyökumppaneihin lukeutuvan Santanderin yleisissä lainaehdoissa sanotaan.

Lainan ottamisen riskit ja vastuut 

Lainaa ei kannata koskaan ottaa ilman perusteellista harkintaa. Pääpiirteittäin elämän pakollisista kuluista ja juoksevista menoista tulisi selvitä ilman velkaa, lukuun ottamatta opiskelijoita, joilla opintolaina on nykyisin osa merkittävä osa opintososiaalisia tukia. 

Jos tarvitset lainan, kilpailuta ensin pankit ja rahoituslaitokset, valitse edullisin korko ja kulut sekä talouteesi sopivat lyhennyserät. Älä ota useita lainoja samaan aikaan, sillä todennäköisyys joutua velkaloukkuun kasvaa aina suuremmaksi. Pyri pitämään elämäsi kiinteät kulut mahdollisimman pieninä, tee budjetti ja pyri säästämään joka kuukausi. 

Vastuullinen taloudenpito tuo mielenrauhaa, jonka ylivelkaantuminen vie äkkiä mennessään.