Annuiteetti – suosituin tapa lyhentää asuntolainaa

Annuiteetti – näin se toimii

Annuiteettilainassa kaikki takaisinmaksuerät ovat lähtötilanteessa yhtä suuria. Koron muuttuessa myös lainan maksuerä muuttuu. Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee.

Yleensä annuiteettilaina on hieman kalliimpi korkokuluiltaan lainanottajalle kuin tasalyhennyslaina, mutta halvempi kuin tasaerälaina. Tasalyhennyslainassa maksuerän pääomaosuus pysyy aina samana. Tasaerälaina lasketaan muuten samoin kuin annuiteettilaina, mutta laina-aika joustaa.

Tasaerä – varmuutta tulevaisuuteen

Kiinteä tasaerälaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää maksuerän suuruuden tarkalleen myös tulevaisuudessa, etkä välitä siitä, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa.

• Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria.

• Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee, ja jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee.

• Takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen.

• Jos lainan korko on hyvin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi, eikä laina lyhene. Ota silloin yhteys meihin ja sovi uudesta lyhennyssuunnitelmasta.

Tasalyhennys – lopussa kiitos seisoo

Tasalyhennyksessä lyhennät lainaa jokaisessa maksuerässä samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisättävä korko vaihtelee. Siksi viitekoron muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen.

Tasalyhennys on alussa raskas, koska lainapääoma on suurimmillaan. Kun lainapääoma pienenee lainan lyhentämisen myötä, myös koron osuus maksuerästä pienenee ja siten myös maksuerä pienenee.

Annuiteettilainan laskuri

Annuiteetin laskeminen tapahtuu kaavalla A = P * r * (1 + r)^n / [(1 + r)^n – 1], jossa A on annuiteetti eli jokainen yksittäinen maksuerä, P on lainan pääoma, r on korko ja n on laina-aika.

Annuiteettilainan maksuerän laskeminen edellyttää tietoa lainan pääomasta, korosta sekä laina-ajasta. Laskenta perustuu kaavaan, jossa lainan pääoma kerrotaan vuosikorolla ja jaetaan annuiteettikertoimella.

Kaava saattaa kuulostaa monimutkaiselta, mutta useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat verkkosivuillaan lainalaskureita, joiden avulla maksuerän suuruuden voi laskea helposti.

Esimerkki annuiteettilainasta:

• Lainaa yhteensä: 100000.00 euroa

• Korkoprosentti: 4.5 %

• Laina-aika: 20 vuotta

• Korkoa yhteensä: 51835.85 €

• Kuukausierä: 632.65 €

• Maksueriä: 240

Annuiteettilainassa lainan lyhennyksen osuus kasvaa sitä mukaa, kun koron osuus pienenee. Esimerkkilainamme ensimmäisessä 632 euron maksuerästä koron osuus on 372 euroa ja lyhennyksen osuus 257 euroa. Lainan viimeisessä maksuerässä korkoa on enää reilut 2 euroa lyhennyksen ollessa 630 euroa.

Annuiteettilainan ylimääräinen lyhennys

Annuiteettilainassa koron heilahtelu ja mahdollinen ylimääräinen kertalyhennys muuttavat maksuerää, mutta laina-aika pysyy silti samana.

Esimerkki:

Sinulla on 200 000 euron asuntolaina, jonka maksuaika on 25 vuotta, korkoprosentti 3 ja kuukausilyhennys 948 euroa.

Teet säästöistäsi lainaan ylimääräisen 5000 euron lyhennyksen, jonka jälkeen lainasi kuukausilyhennys on 925 euroa eli noin 24 euroa alkuperäistä vähemmän.

Koron pysyessä samana maksaisit asuntolainasta yhteensä korkoja koko laina-aikana noin 82 414 euroa eli noin 2 113 euroa vähemmän kuin ilman ylimääräistä lainalyhennystä.

Ylimääräisen lyhennyksen vaikutus suurempiin asuntolainoihin on siis verrattain pieni.

Koron vaikutus annuiteettilainaan

Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana. Annuiteettilainan maksuerän suuruus vaihtelee hiukan kuukausittain korkopäivien lukumäärän mukaan.

Viime vuosina korkojen nousu on kuritanut koviten juuri annuiteettilainan omistajia, joiden lainalyhennyksiä se on saattanut nostaa jopa useilla sadoilla euroilla.

Tasalyhennyksen lainalaskuri

Mikäli valitset lainan lyhennystavaksi tasalyhennyksen, maksat siitä alussa huomattavasti enemmän kuin annuiteettilainasta.

Esimerkiksi 100 000 euron laina 20 vuoden maksuajalla ja 4,5 prosentin korolla lyhenee annuiteettilainassa 627 eurolla ja tasalyhennyksessä 784 eurolla kuukaudessa. Tasalyhennyksen hyödyt konkretisoituvat kuitenkin lyhennyssuunnitelman edetessä. Lainan maksamisen kalkkiviivoilla tasalyhennyksen suuruus on enää reilut 400 euroa, annuiteettilainan lyhennyksen säilyessä samana.

Yhteenveto – annuiteetti vai tasalyhennys?

Helsingin Sanomien mukaan valtaosa asuntolainanottajista on vapaaehtoisesti valinnut itselleen lyhennystavan, joka kurittaa heidän kukkaroaan rajummin kuin olisi tarpeen.

He ovat valinneet annuiteettilainan, jossa korkojen nousu tuli läpi täydellä voimalla.

Jos asunnonostajat olisivat sen sijaan valinneet lyhennystavakseen kiinteän tasaerän, koronnousun ainoa vaikutus olisi ollut laina-ajan pidentyminen. Kuukausittainen maksuerä ei olisi noussut eivätkä perheet olisi ajautuneet ahdinkoon.

Hesarin artikkelissa sanotaan, että kiinteän tasaerän lainaa voisi kutsua jopa ”köyhän miehen korkosuojaukseksi”. Vaikka se ei estäkään korkojen nousua kasvattamasta koko laina-ajan yhteenlaskettuja korkomenoja, se tuo vakautta arkeen. Kiinteän tasaerän huonona puolena voi pitää laina-ajan mahdollista pidentymistä. Mutta onko sillä oikeasti merkitystä? Useimmat ehtivät tehdä elämänsä aikana useita asuntokauppoja ja ottaa uusia asuntolainoja. Taloudellinen mielenrauha lienee lopulta tärkeämpää kuin asuntolainan absoluuttinen takaisinmaksuaika.

Zmartan kautta voit hakea lainaa aina 60 000 euroon asti. 15 maksuajalla lyhennät sitä 476 euroa kuukaudessa. Olisivatko ne ensimmäiseen omaan asuntoosi tai sijoitusasuntoosi sopivat luvut?