Ulosottovelka – kannattaako se maksaa lainalla?

Ulosottoon asti menneitä velkoja voi maksaa monella tavalla. Tavanomaisesti ulosotto ottaa tuloistasi tietyn osuuden automaattisesti ja arvioi muut tavat, joilla voit maksaa velkojasi. Ulosotto voi ulosmitata rahaa myös suoraan tililtäsi tai käyttää esimerkiksi tulossa olevat veronpalautukset suoraan velkojesi lyhentämiseen. Yleensä voit tehdä ulosoton kanssa myös maksusuunnitelman velkojesi lyhentämisestä.

Mikäli taloutesi on hyvin tasapainossa, voit myös miettiä, olisiko ulosottovelan maksaminen lainalla paras ja nopein vaihtoehto päästä veloista eroon.

Laina ulosoton maksuun?

Mikäli sinulle on kertynyt useita velkoja, kalliita luottoja ja osamaksusopimuksia, joiden maksaminen tuottaa ongelmia, uuden lainan hakeminen ei välttämättä ole ratkaisu ongelmiisi. Lainojen yhdistämistä kannattaa kuitenkin pohtia, mikäli pystyt siten pienentämään velkojesi kustannuksia.

Ennen kuin haet uutta lainaa:

• Kartoita taloutesi kokonaistilanne ja koeta maksaa vanhat velkasi pois.

• Huomioi, että Zmartan luotonmyöntäjät eivät myönnä lainaa, mikäli olet saanut maksuhäiriömerkinnän luottotietoihisi. Voit kuitenkin hakea vakuudellista lainaa tai yhdistelylainaa esimerkiksi ystävän, perheenjäsenen tai puolison kanssa.

• Muista, että maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä kahden kuukauden kuluessa siitä, kun ulosottovelkasi on maksettu nollille.

Järjestelylaina vai vakuudellinen laina?

Jos olet ylivelkaantunut, velkoja on jäänyt maksamatta ja sinusta tuntuu, ettet selviä taloudellisesta ahdingostasi omin voimin, älä epäröi ottaa yhteyttä velkaneuvontaan sosiaalisen luoton saamiseksi.

Velkaneuvonta on kunnallinen, maksuton palvelu, josta saat vinkkejä oman taloutesi hallintaan ja velkojen maksamiseen. Jos ylivelkaantumistilanteesi on taloudellisesti kestämätön, viimeinen vaihtoehto on hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä.

Velkajärjestelyssä laaditaan maksuohjelma, jonka avulla velallisen on mahdollista saada järjestelylaina ja vapautua maksusuunnitelman puitteissa veloistaan.

Mikäli puolisosi luottotietohistoria on puhdas ja haluatte saada perheen talousasiat kuntoon esimerkiksi asuntolainan hakemista varten, voitte hakea yhdessä vakuudellista lainaa, yhdistää velat ja maksaa ulosottovelat kerralla pois.

Ulosottovelka vanhenee 15-20 vuodessa

Kai­kil­la ve­loil­la on lais­sa sää­det­ty mää­rä­ai­ka, jos­sa ajas­sa ne van­hen­tu­vat. Van­hen­tu­mi­sai­ka riip­puu sii­tä, mil­lai­ses­ta ve­las­ta on ky­sy­mys.

Yksityisoikeudellisten velkojen vanhentumisaika on tuomion antamisen jälkeen viisi vuotta ja tämä vanhentumisaika voidaan katkaista esimerkiksi muistuttamalla velallista velasta tai hakemalla ulosottoa.

Silloin kun velallisena on yksityishenkilö, vanhentuvat hänen yksityisoikeudelliset velkansa lopullisesti viimeistään 15 tai 20 vuoden kuluttua riippuen siitä, onko velkojana yritys, yhteisö vai yksityishenkilö.

Miten nopeasti ulosotosta seuraa maksuhäiriömerkintä?

Kun kyseessä on vakuudeton laina, joka on jäänyt hoitamatta, maksuhäiriömerkinnän voi saada jo 60 vuorokauden myöhästymisestä. Luottotietomerkinnästä ilmoitetaan aina asianomaiselle. Sinulla ei voi olla maksuhäiriömerkintää tietämättäsi. Velalliselle tulee aina ajoissa, vähintään 21 päivää etukäteen ilmoittaa, että maksuhäiriömerkinnän uhka on olemassa. Ennen maksuhäiriömerkintää ulosotto toteaa velallisen varattomaksi, tai että ulosotolle on jokin muu este.  

Merkintä luottotiedoissa hankaloittaa elämää, sillä luottotiedot tarkistetaan yleensä, kun haet vuokra-asuntoa, lainaa tai luottokorttia. Näiden saamiseen vaaditaan moitteeton raha-asioiden hoito ilman maksuhäiriömerkintää.

Maksuhäiriömerkintä ei myöskään poistu rekisteristä heti, kun olet hoitanut maksamatta jääneen laskun tai velan, vaan sen tavallinen kesto on Suomessa noin kolme vuotta luottorekisterissä. Velan hoitaminen kuitenkin nopeuttaa merkinnän poistumista. Seuraukset huolimattomasta raha-asioiden hoidosta saattavat siis olla kauaskantoiset. Saatavan maksaminen luottotietomerkinnän talletusaikana saattaa lyhentää merkintäaikaa.

Tee ulosoton maksusuunnitelma

Kun sinulla on hankaluuksia lainan tai laskun maksussa, ensimmäinen asia, mitä sinun kannattaa tehdä, on laatia takaisinmaksusuunnitelma. Sinun kannattaa ensimmäiseksi ottaa yhteys velkojaan ja kertoa tilanteestasi.

Koeta neuvotella erilaisista maksujärjestelyistä ja uudesta maksuaikataulusta. Voit esimerkiksi yrittää neuvotella kuukausieriä pienemmiksi ja laina-aikaa pidemmäksi. Voit yrittää myös yhdistää velat, jolloin maksuaikaa saatetaan voida pidentää ja kuluja pienentää. Neuvotella voi myös silloin, kun lasku on jo siirtynyt perintään, ulosottoon tai tuomioistuimeen. 

Velkaneuvonnasta saattaa olla apua tällaisessa tilanteessa. Voit hyödyntää kunnallisia velkaneuvontapalveluja ilmaiseksi. Jos velkoja on kertynyt paljon, voit myös hakeutua velkajärjestelyyn. Velkajärjestelyssä laaditaan maksusuunnitelma, jolla velkoja lyhennetään viiden vuoden ajan velallisen maksukyvyn mukaan. Velkajärjestely on viimeinen vaihtoehto ratkaista ylivelkaantumistilanne. Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama toimenpide.

Mikäli neuvotteluista ei ole apua etkä pysty maksamaan laskuasi, perintä etenee seuraavasti: ensin saat maksumuistutuksen, jonka velkoja itse lähettää. Seuraavaksi perintätoimisto jatkaa maksun vaatimista lähettämällä maksuvaatimuksen. Mikäli lasku jää edelleen maksamatta, siirtyy velka oikeudelliseen perintään käräjäoikeuteen. Oikeudenkäyntikulut lisäävät velan määrää.

Perittävän siirtymisestä tuomioistuimeen on seurauksena ulosotto ja maksuhäiriömerkintä. Muista kuitenkin, että vielä oikeudellisen perinnän vaiheessakin neuvotteleminen on mahdollista ja suotavaa. Saatat välttyä maksuhäiriömerkinnältä vielä ennen tuomioistuimen päätöstä, mikäli pystyt maksamaan koko velan haastehakemus- ja oikeudenkäyntikuluineen.