Listaus: yleisimmät lainahakemuksen hylkäämisen syyt
- Maksuton lainavertailu
- Yhdellä hakemuksella yli 20 lainatarjousta
*Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 € / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000 €-70 000 €, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15 v. välillä.
Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.
Mitä vahvempi talous, sitä helpompi on saada lainaa. Monet kuluttajat tiedostavat asian, mutta hämmästyvät silti, kun näennäisesti tasapainoisen talouden lainahakemus tuleekin bumerangina takaisin.
Tässä artikkelissa kerromme, miksi osa lainahakemuksista hylätään. Neuvomme myös, miten omaa luottokelpoisuutta voi parantaa uuden lainahakemuksen varalle.
Lainaehdot ovat kiristyneet
Zmartan liiketoimintajohtaja Jaakko Kivikuja kertoo, että talouden taantuma on saanut pankit kiristämään lainaehtoja. Vaikka talouden tulot olisivat euromääräisesti riittävät, lainansaanti riippuu nykyisin myös pakollisten menojen jälkeen käteen jäävästä pelivarasta.
- Lainahakemuksia käsitellessään pankit laskevat hakijan tulojen ja menojen välistä suhdetta eli maksuvaraa. Taloudellista väljyyttä ja puskuria on nyt oltava aiempaa enemmän kustannusten noususta johtuen.
Kivikujan mukaan pankit haluavat minimoida luottoriskinsä ja myöntävät lainoja pääsääntöisesti vain sellaisille lainan kilpailuttajille ja kuluttajille, joilla on riittävästi maksuvaraa ja vakaa taloudellinen tilanne.
- Vakaata taloudellista tilannetta voisi hyvin kuvata esimerkiksi siten, että henkilöllä on omistusasunto, johon ei kohdistu paljoa asuntolainaa sekä vakituinen työpaikka.
Yleisimmät lainahakemuksen hylkäämisen syyt
- Luottohäiriöt
Luotonantajat tarkistavat mahdolliset maksuhäiriömerkinnät luottotietorekisteristä.
- Liian pienet ansiotulot
Jokaisella luontomyöntäjällä on omat tulorajansa, joiden perusteella ne joko hyväksyvät tai hylkäävät lainahakemuksen.
- Ei työsuhdetta
Työtön työnhakija ei valitettavasti saa lainaa.
- Liikaa olemassa olevia lainoja
Luotonmyöntäjät arvioivat hakijan maksukykyä suhteessa tuloihin ja olemassa oleviin velkoihin.
- Ei vakituista kotiosoitetta Suomessa
Tämä on välttämättömyys. Kaverin sohva ei riitä osoitteeksi.
- Liian pieni maksuvara
Luotonmyöntäjien arvioiman taloudellisen puskurin on oltava riittävän suuri.
- Liian nuori tai iäkäs
Alle 20-vuotiaat ja yli 80-vuotiaat eivät saa lainaa.
Näin parannat lainansaantimahdollisuuksiasi
Jaakko Kivikujan mukaan hylätty lainahakemus voi olla ikävä yllätys, mutta sen ei kuitenkaan tarvitse olla lopullisesti kiveen hakattu päätös.
- Omaa luottokelpoisuutta voi parantaa monella tapaa. Jos esimerkiksi pieniä luottoja on kertynyt paljon, ne kannattaa yhdistää yhdeksi lainaksi. Jo muutaman luoton yhdistäminen auttaa, mikäli maksuvara paranee tai kuukausierästä suurempi osa kohdistuu luoton pääomaan. Tämä taas parantaa maksuvaraa, mikä voi mahdollistaa halvemman luoton seuraavalla kilpailutuksella.
Kivikuja huomauttaa, ettei lainaa kannata hakea useita kertoja kuukaudessa, koska jokaisesta hylätystä lainahakemuksesta jää luotonmyöntäjille merkintä.
- Kaikki luotonmyöntäjät eivät välttämättä käsittele uutta lainahakemusta alle puolen vuoden sisällä hylätystä lainapäätöksestä, mikäli hakijan taloustilanne ei ole muuttunut. Se aika kannattaa siis malttaa mielensä ja järjestellä oma talous parempaan kuntoon.
Tarkista luottojesi tiedot ennalta
Positiivisen luottotietorekisterin tutkiminen voi olla monelle pysähdyttävää. Se voi olla myös lähtölaukaus oman talouskäyttäytymisen muutokselle.
Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantajalla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Luotonantaja pyytää tätä varten positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen. Otteella on ajantasaiset tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotonhakijan luotoista sekä hänen tuloistaan.
Luottorekisteri voi hankaloittaa lainansaantia. Jos rekisterin listaus on kovin pitkä tai jos siinä on maksuhäiriömerkintöjä, lainaa voi olla vaikea saada.
- Myös yksityishenkilö voi tarkastella omien luottojensa tietoja. Kun positiivisen luottorekisterin listaus alkaa näyttää sopivan lyhyeltä ja siistiltä, uuden lainahakemuksen läpimeneminen on todennäköisempää, Kivikuja päättää.
