Mikä on asuntoluotto?

Asuntoluotto on laina, jolla rahoitetaan oman asunnon tai sijoitusasunnon hankintaa. Suurin osa Suomen velkakannasta koostuu asuntoluotoista, joten kyseessä on myös kansantaloudellisesti merkittävä aihepiiri. 

Asuntoluotto on yleensä sama asia kuin asuntolaina, joten kyseisessä lainatyypissä käytetään yleensä asuntoa vakuutena.  

Miten asuntoluotto toimii? 

Asuntolainaa haetaan luotonmyöntäjältä. Ennen varsinaisen lainasumman tarkentamista on hyvä ottaa huomioon myös monia muita seikkoja. Etenkin ensiasunnon ostajan on syytä olla valppaana, sillä monia asioita tulee ottaa huomioon. On tärkeää varmistaa, että omia säästöjä on riittävästi. Ensiasunnon ostajalla tulee olla 5 prosenttia säästöjä tai vakuuksia ja muilla kuin ensiasunnon ostajalla sama sääntö on 15 prosenttia. 

Lisäksi asuntolainan kohteena oleva asunto kelpaa vakuudeksi pankin mukaan n. 60-80 prosentin arvosta. Tämä prosenttiosuus vaihtelee, joten siitä tulee kysyä erikseen luotonmyöntäjältä. On myös mahdollista ostaa lisävakuuksia tai sitten vaihtoehtoisesti hyödyntää edullista valtion takausta. 

Kun asuntolainaneuvottelut aloitetaan, luotonmyöntäjä tekee kattavan selvityksen taloudellisesta tilanteestasi. Tämän jälkeen he tekevät päätöksen ja saattavat myöntää sinulle lainalupauksen. Jos neuvottelut päättyvät myönteiseen lainapäätökseen, voit suunnata katseesi asuntomarkkinoille ja alkaa etsiä sopivaa kohdetta. 

Asuntoluotto ja takaisinmaksu 

Asuntolainan maksuerästä sovitaan lainaa hakiessa. Siihen liittyen annetaankin usein ohjeeksi, ettei lainan määrä saa olla niin suuri, että se vaikuttaisi elämiseen. Yleinen käytäntö onkin, että asumismenoihin saisi mennä nettopalkasta korkeintaan 30 prosenttia, jotta rahaa riittää myös muihin kuluihin.  

Asuntolainoissa on tyypillisesti pitkät takaisinmaksuajat, sillä lainasummat ovat suuria. Niillä suomalaisilla, joilla on asuntolainaa, on keskimäärin yli 100 000 euroa asuntoluottoa. Takaisinmaksuajat pyörivät 20 vuoden kieppeillä. Asuntolainan maksimitakaisinmaksuajasta on säädetty laissa ja se on nykyään 30 vuotta.